לוח סילוקין

מה הוא לוח סילוקין ?

לוח סילוקין הידוע גם כטבלאות החזר, לוח תשלומים,הינו טופס הכולל טבלאות המפרטות 4 משתנים חשובים של הלוואת משכנתא :

• סכום ההלוואה
• סכום ההחזר החודשי
• שיעורי ריבית משכנתא
• תקופות הפירעון.

טבלת ההחזר מאפשרת לחשב כל משתנה על בסיס 3 משתנים אחרים.
דוגמא: אפשר לחשב את סכום ההחזר החודשי, לפי סכום ההלוואה, שיעור הריבית ותקופת הפירעון.

התשלומים נקובים בסכומי החזר נומינליים (ללא התייחסות למדד), אך בפועל התשלומים כוללים גם הפרשי הצמדה .

להלן סוגי לוחות סילוקין הנפוצים בבנקים השונים:

לוח שפיצר

לוח סילוקין הבנוי מתשלומים תקופתיים קבועים, הכוללים החזרי קרן + תשלומי ריבית. התשלומים נקובים בסכומי ההחזר הם נומינליים, אך בפעול התשלומים כוללים גם הפרשי הצמדה. לוח שפיצר הוא לוח הסילוקין הנפוץ ביותר להלוואות.

לוח סילוקין קרן שווה

בשיטת חישוב קרן שווה משלמים הלווים תשלומים חודשיים שווים על חשבון קרן ההלוואה ותשלום ריבית על יתרת הקרן. , מכיוון שקרן ההלוואה קטנה בכל חודש, כך גם התשלום על חשבון הריבית יילך ויקטן, וכתוצאה מכך התשלומים החודשיים הולכים ויורדים לאורך תקופת ההלוואה (בהנחה שאין שינויים במדד ו/או בריבית).

החזר קרן על בסיס שפיצר

סכום כל תשלום מורכב ממלוא סכום הריבית על היתרה הבלתי מסולקת של ההלוואה בגין התקופה שחלפה ממועד הפירעון הקודם ועד למועד הפירעון הנוכחי, ויתרתו מהווה תשלום על חשבון יתרת הקרן (על פי לוח שפיצר). לדוגמא : מסלולים פריים.

החזר על פי לוח סילוקין בוליט

בהלוואות למימון ביניים (בוליט/בלון) משלמים הלווים מידי חודש את הריבית בלבד (כולל הצמדה במסלולים צמודי מדד וכן תשלומים נוספים הנדרשים בהלוואה). פירעון ההלוואה אפשרי במהלך התקופה או בסוף תקופת ההלוואה (הצמדה ופירעון מוקדם בהתאם למסלול ההלוואה שנלקח).