משא ומתן

משא ומתן עם הבנק,
החלטה בעלת השפעה כה רבה על עתידך, צריכה להתצבע באופן נבון ושקול. לאחר שריכזת את כל הנתונים מהבנקים השונים, אתה יכול לעבור לשלב הבא – שלב ניהול המשא ומתן עם הבנק.
זה הוא אחד מהשלבים החשובים ביותר בלקיחת משכנתא. חשוב מאוד אפוא להקדיש לו זמן ראוי ואף להתסייע בחבר או באיש מקצוע לשם כך. משא ומתן מוצלח עם הבנק יכול לחסוך לך עשרות אלפי שקלים חדשים בהחזר המשכנתא

עשרים כללי הזהב, בניהול המשא ומתן עם הבנק:
1. לא הביישן למד.
שאלו שאלות בנוגע לכל פרט שאינו ברור לך עד תומו.
2. הבנק זקוק לך.
הבנקים רוצים וזקוקים לך לא פחות מאשר את רוצה וזקוק להם.
3. שוק המשכנתאות.
שוק המשכנתאות הינו שוק במלוא מובן המילה.
4. הקדש זמן לניהול מו"מ.
עלות ימי החופש מהעבודה זניחה לעומת החיסכון העצום שאתה יכול לחסוך במו"מ מוצלח.
5. אל תיפול במלכות הבורים.
דאג להכיר את הנושא ולהגיע מוכן לפגישה עם פקיד המשכנתאות בבנק.
6. הצעה נוספת.
ההצעה הראשונה של הבנק אינה האחרונה.
7. הציעו לי.
אל תהסס לומר שבנק אחר הציע לך הצעה טובה יותר.
8. התמקח.
השתמש באישורים העקרוניים של בנקים אחרים ובסקר שעשית, כדי להתמקח ולהקטין את ריבית ההלוואה.
9. נסיון ומקצוענות.
הקפק לוודא שפקיד המשכנתאות מנוסה ומקצועי.
10.חפש את הסמכות.
נסה להגיע לפקיד בכיר ואף למנהל הסניף – להם יש סמכות לתת לך הצעה טובה יותר והצג עצמך כלקוח מעודף.
11. סקטור מועדף.
בדוק אם אתה או זוגתך שייכים לקבוצעות מועדפות. לסקטורים גדולים בשוק (ארגון מורים, עורכי דין, עובדי מדינה וכו') יש הסדרים עם חלק מהבנקים בנוגע להנחות במשכנתא.
12.איש מקצוע.
אם אינך חש בנוח בניהול מו"מ, העזר בחבר או באיש מקצוע, כגון עורך דין, יועץ השקעות וכו' לשם כך.
13. טווח הריביות.
הכר את טווח הריביות הקיימות בשוק במגוון המסלולים, כדי לדעת מה גבול המיקוח ונצל מידע זה.
14. חיסכון ברביות.
כל הורדה של 0.1% מהריבית השנתית, יכולה לחסוך לך אלפי שקלים חדשים בתשלומי החזר המשכנתא.
15. הוצאות נלוות.
בדוק היטב את כל ההוצאות הנלוות למשכנתא (דמי ביול, עמלות פתיחת תיק וכו') ונסה להפיחתם.
16. בדוק בעצמך.
בדוק בעצמך את גובה ההחזר החודשי לאורך כל חיי ההלואה.
17. ריבית משתנה.
אם אתה בוחר במסלול משכנתא בריבית משתנה, ודא היטב שאתה יודע מה גובה הריבית האפקטיבית של ההלואה, ודא שאתה מבין את נוסחת שינוי הריבית ומבין את ההשלכותיה על ההחזרים החודשיים העתידיים. נסה לקבוע כי מועד שינוי הריבית יהיה לפחות אחת לשנה, וזאת כדי להימנע מתשלום עמלת הפרשי ריבית בעת פירעון מוקדם.
18. ביטול קנסות.
אם קיים בהלוואה קנס על פירעון מוקדם, חלקי או מלא, הקפד לבטלו או לכל הפחות להגדיל את מספר נקודות היציאה, שתוכל לפרוע בהן את ההלוואה או חלקה ללא קנס.
19. ביטול ריצפת ההצמדה.
אם קיימת "רצפת הצמדה", לפיה הקרן לא תרד מתחת למדד כלשהו אף אם המדד עצמו ירד – נסה להתמקח על ביטולה.
20. אל תמהר להחליט.

1.בדיקת יכולת החזר / 2.חישוב גובה ההלואה / 3.אישור עקרוני / 4.סקר שוק /  5.משא ומתן / 6.ההחלטה / 7.חתימה על ההלוואה / 8.הליכי ההלוואה /  9.תשלומים / 10.ביצוע ההלוואה