משכנתא הפוכה

באדיבות הבית הפיננסי

כולם יודעים מהי משכנתא, אבל לא כולם מכירים את המושג המשונה "משכנתא הפוכה". היום בשונה מפעם אין צורך למכור את הדירה בכדי לממן חיים טובים יותר בגיל השלישי, משכנתא הפוכה מאפשרת לכם לקבל הלוואה מהבנק ללא תשלומי החזר חודשיים. את ההלוואה יהיה עליכם להחזיר רק אם תעזבו את הנכס מסיבה כלשהי.

מי זכאי ל"משכנתא הפוכה"

אדם העונה להגדרה של גיל (לפחות 60+) ושהוא בעל דירה או בית. מאחר שאין החזרים חודשיים בהלוואה זו, הלווים אינם צריכים להיות בעלי הכנסה חודשית קבועה. כמו כן, אין צורך בעריכת ביטוח חיים ולא נדרשת הצהרת בריאות.

כמובן שהבנק בוחן קודם התנהלות של הלווה ביחס להלוואותיו בעבר, וכן האם מוטלות על הלווה הגבלות כלשהן או שעבודים. נוסף על כן, במקרים מסוימים, יבקש הבנק מהלווה תוספת של בטוחות כגון מתן ערבים נוספים, וביטוח באמצעות פוליסת ביטוח אשראי.

מהן הבטוחות שצריך להלוואה ?

הבטוחה היחידה שנדרש הלווה להעמיד לטובת ההלוואה, קשורה רק לשעבוד הזכויות בדירת המגורים שבבעלותו, כאשר הבעלות על נכס נשארת של הלווה. כנהוג  , לא יתאפשר לרשום משכנתא שנייה על ההלוואה.

איך מקבלים משכנתא הפוכה וכיצד מחזירים אותה ?

במשכנתא הפוכה מקבלים הלוואה מהבנק ואין מחזירים אותה עד אשר עוזבים את הבית מסיבה כלשהי. גובה ההלוואה בישראל הוא בדרך כלל לא יותר מאשר חצי משוויו של הבית. את הכסף ניתן לקבל במשיכה אחת, בתשלומים חודשיים קבועים, או על פי צורך ("קו אשראי").

מסלולי הריבית במשכנתא הפוכה

לבחירת הלווים מוצעים שני מסלולים: ריבית קבועה, צמודה למדד או ריבית משתנה המבוססת על ריבית הפריים.

עלויות משכנתא הפוכה

עלות פתיחת תיק - שעומדת על סדר גודל של כ-2% משווי הנכס. כלומר, אם יש לכם דירה ששווה 300 אלף דולרים, תשלמו 6,000 דולרים על פתיחת תיק.

שמאי - שיעריך את שווי הנכס שלכם, בדומה לשמאי שתשכרו לקבלת משכנתא רגילה מכל בנק.

עו"ד - שיסייע לכם בחתימה על החוזה, בדומה לעורך דין שתשכרו לקבלת משכנתא רגילה מכל בנק.
יתכן ומעבר לסכומים אלה תאלצו לשלם גם דמי שירות חודשיים, מעבר לסכום שיהיה עליכם לשלם על החזר ההלוואה.

במקרה של פטירה

במקרה של פטירה של שני בני הזוג שהתגוררו בנכס ונהנו במהלך חייהם מכספי ההלוואה, ניתנת בדרך כלל ליורשים הזכות להחזיר את ההלוואה והריבית תוך שנה מיום פטירת אלה שהורישו אותם. היורשים יכולים לעשות זאת מכספם, או על ידי מכירת הבית נושא ההלוואה אותה ירשו. באם אין באפשרותם או רצונם להחזיר את ההלוואה, וימכור אז הבנק המלווה את הנכס, לצורך פירעון ההלוואה, ואת היתרה יעביר ליורשים.

פירעון משכנתא הפוכה 

הלווים או השארים יוכלו לפרוע את ההלוואה בכל עת וללא קנסות, על ידי מכירת הבית או באמצעות מקורות אחרים.
ההלוואה תועמד לפירעון במקרים הבאים: 
1. בעזיבת הלווים את הבית באופן קבוע.
2. בכל עת על פי רצון הלווים. 
3. במועד פטירת אחרון הלווים.
4. במידה והלווים ירצו לעבור לבית אבות, אנו נאפשר פרק זמן נוסף של עד 5 שנים ממועד עזיבת הבית.

חשוב לזכור שההלוואה הזו מתאימה למי שבאמת זקוק לכסף לצורך מהותי ואין לו מקורות אחרים זמינים. בטח שלא מומלץ לקחת הלוואה כזו לצורך שימוש בכסף להשקעות שונות בשוק ההון.